普通人怎么对抗大病风险？多数人第一时间想到的是购买百万医疗险，这类号称“人人都能买得起”的保险凭着价格较低、保额超高成为近年来保险圈的“网红”。
不过，百万医疗险虽然定价低，但也设置了较高的免赔额，花费较低的疾病往往不能报销。有保险公司销售经理就表示，部分百万医疗险80%的住院理赔都报销不了 ，一些高价药医院不售卖，患者只能到外面的药房买，但也不能报销。市面上还有哪些类型的大病医疗险？这些保险能否为投保者提供应有的保障？记者近日进行了走访。
文、图/广州日报全媒体记者 肖欢欢（除署名外） 实习生 祝明月
百万医疗险：
杠杆水平高 但“1万元免赔额”影响赔付率
赔付率中位数为38%
以百万医疗险为代表的短期健康险，最低花上百元保费就可以“撬动”几百万元的保额，一直以来都是民众关注的焦点，也是当前国内医疗险领域的“头部”产品。
近期，各大保险公司2023年上半年个人短期健康险最新赔付率陆续出炉。截至8月10日，已有136家险企披露了上半年个人短期健康险业务整体综合赔付率，赔付率的中位数为38%，近乎八成险企赔付率不足65%，低于标准水平。
“赔付率在一定程度上反映了保险公司产品保障是否满足大多数消费者的需求，总体来看，国内的短期健康险整体赔付率还是偏低的。”某大型寿险公司广东分公司销售经理林丹亮表示，从国际经验看，像百万医疗险这样的短期健康险的综合赔付率在65%~75%是一个比较理想的状态，赔付率过低表明保险资金没有充分发挥作用，势必影响消费者继续投保的积极性。
林丹亮经常听到客户的抱怨：“为什么我买的百万医疗险这也报不了那也报不了？”他解释，市场上各类百万医疗险产品有100多种，但该产品有两个弊端：第一，赔付率低。“根据我近两年的经验，受限于1万元的免赔金额，80%的住院报销都不能理赔。除非是癌症这样的大病，一般的住院扣除医保报销后，病人自己还要出超过1万元以上的是少数。”第二，很多医保外用药医院没有，患者只能拿着医生的处方到外面的药店买，但这部分药因为不是在医院买的，没有住院发票，所以百万医疗险也无法理赔。
健康发生变化会影响续保
某保险公司的保险顾问陈经理介绍，赔付率是指赔付的保险金占保费收入的比例，过低代表该产品并不实惠，消费者获得的理赔较少；赔付率过高则会导致产品停售。
记者走访多家保险公司了解到，目前多数百万医疗险设置的免赔额门槛都在1万元，这些产品在保额和保费方面差别并不大，若是30岁购买，每年保费大约在1000元以下，40岁购买则会上浮到1200元~1500元，而每年的最高赔付额为200万元~400万元不等。
某保险公司业务经理黄经理介绍，百万医疗险不像重疾险和寿险，它是不保证终身续保的，一旦投保人的健康状况出现问题，而其投保的百万医疗险又停售，就意味着投保人在其他公司也很难买到同类保险。“前一保单年度是否发生理赔，健康情况是否发生变化，都会影响百万医疗险是否能成功续保。”
陈经理表示，在购买百万医疗险的时候，应优先选择产品稳定性高的进行投保。“有部分产品是保证续保几年的，对那些身体较差、年纪较大的投保者，应优先考虑这类产品。”
重疾险：
一次性为大病“兜底” 但保费高门槛高
40岁后投保费用陡增
对抗大病风险，除了百万医疗险，重疾险也是常见的险种。
截至2023年7月30日，一批寿险公司已发布今年上半年的理赔报告。从理赔报告来看，重疾险赔付金额占比最高。黄经理介绍，重疾险作为一种专业保险产品，致力于对多种重大疾病的保障，例如癌症、心脏病、中风等。重疾险通常采取一次性给付的方式进行理赔，患者一旦被确诊患有重大疾病，保险公司将立即赔付。这种理赔方式可以迅速缓解投保者的经济压力，相当于给了投保者一笔备用金。而重疾险一旦购买，在合同期限内只需按时缴纳保费，保障将继续有效。“重疾险可以确保投保人患了大病后生活质量不立即降低，如果经济条件允许建议要配置。”
黄经理表示，她从事保险行业20多年来，客户重疾险理赔金额一直在飙升，如今大部分重疾险投保者最终能获得10万~50万元不等的理赔。
但让黄经理感到惋惜的是，很多原本是家中“顶梁柱”的中年群体，在出现大病时却没有重疾险“兜底”。“很多中年人舍得给小孩和老人购买对应的保障，却对自己的医疗保障疏于管理。”
她分析，导致重疾险覆盖面不如百万医疗险高的主要原因是重疾险保费较高。而缴费金额与年龄有密切关系，以100万元重疾险保额为例，30周岁缴费只需要27700元/年，20年合计554000元；但如果40周岁购买则需要38800元/年，20年合计776000元。“因为40岁后已经进入理赔风险最大的区间，所以保费水平陡增。”
“现在的重疾险都有保费豁免，在缴费期内出险，剩下的保费就不用交了，而缴费期越长，保费豁免的可能性就越高。”她建议，在经济条件允许的情况下，重疾险保障额度配置至少应为年收入的3~5倍。
某保险公司广东分公司的业务经理胡欣（化名）也告诉记者，因为重疾险门槛高，目前配置该险种的人数大约只有百万医疗险的一半。不仅如此，作为癌症高发人群，60岁以上老人以及“三高”、糖尿病、甲亢等慢性病患者几乎被大部分重疾险排除在外。
有轻症患者放弃出险
记者还了解到，现在多数重疾险面临的一个弊端是不能二次赔付或多次赔付。“比如你买的是50万元重疾险，保险公司在一次性赔付你50万元后，你就会被‘拉黑’，今后5年内在其他保险公司也都不能买重疾险。这对需要多次出险的患者来说并不友好。” 胡欣说。
她表示，在癌症生存率不断提升的同时，国内重疾险用户普遍存在保额不足的情况。例如某大型寿险公司的理赔报告就显示，67.62%的客户重疾配置额度在10万元以下，但按照重疾的医疗成本来测算，平均治疗费要30万元。
胡欣表示，这些年恶性肿瘤中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌在赔付中占据前三位。因为甲状腺癌检出率高，中国保险行业协会联合中国医师协会于2020年发布了重疾新规，重新定义了重疾险理赔范围，如果投保者购买重疾险且不幸罹患甲状腺癌，此前基本可以100%赔付，但在新规实施后，轻度甲状腺癌最多赔付30%。“甲状腺癌治疗费用较低，一般2万元即可，但一旦触发重疾险出险，后续将难以续保，所以不少患者在诊断出甲状腺癌是轻症后宁愿不出险，否则，万一在今后几年内再患上其他花费更大的致命癌症，又没有重疾保障，那将是很大的风险。”
胡欣认为，将来重疾险能否解决二次赔付或多次赔付问题，将是制约其能否在更大范围铺开的核心因素。
防癌险：
最高可保500万元 但原位癌不在保障范围
除了百万医疗险和重疾险之外，恶性肿瘤（癌症）作为居民健康的“头号杀手”，不少人也专门购买了防癌险。目前，市面上针对癌症进行承保的保险主要有含癌重疾险和防癌险两种。含癌重疾险的优点是保额更高，保障范围更广，覆盖约120种重疾，除癌症外，常见的帕金森症、急性心肌梗塞等重疾也都在承保范围内。
记者了解到，防癌险的价格每年在1000元以内，保额从200万元~500万元不等，投保者投保前需如实告知健康状况，还要提供近两年的门诊和体检结果。“打个比方，如果B超检测曾发现有甲状腺结节，经过核保风险评估，那么甲状腺癌会被剔除，不能赔付。”胡欣说。
她坦言，目前部分公司推出的防癌险的吸引力有待提升。比如有些保险公司的防癌险有“霸王条款”，将高发的原位癌剔除在保障范围外，并在理赔环节设置各种障碍；此外，由于癌症高复发、易转移等特性，行业也出现了“潜规则”，即癌症患者通过保险理赔后不能二次续保，一旦癌症复发，患者需自行承担治疗费用。
黄经理也表示：“防癌险有些尴尬，老人想买买不了，年轻人又觉得保障水平太低，购买意愿不是很高，因为很多时候生大病不一定是肿瘤，也有可能是中风、心血管疾病、胃出血等。所以，防癌险往往都是和其他险种一起搭配着卖。”
